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#004 _ 定期存款VS债券基金

国家银行于上个月22日将"隔夜政策利率"/Overnight Policy Rate (OPR)下降了0.25%至2.75%水平。这意味着什么呢？你的浮动贷款利率（比如房车贷）将会相对下降大约一样的百分比，相同的你的银行定期存款利率也会相对下降。


那么，深受大众喜爱的定期存款利率怎么样了？以下便是OPR调整后各银行给出的利率。当然这里所列出的不是promotion rate，而是一般的定存利率，所以恳请大家不要拿出"XX银行给4%++"，"YY银行没那么少"这些话来秀笔者丫。毕竟不是所有人都有大数目来和银行negotiate，且promotion rate通常也需要五千一万的最低存款才能拿到。给小资的朋友一点希望，大家也想存钱的好不好xD。

图片来自https://www.misterleaf.com/2299/compare-fixed-deposit/，已查证各银行网站(15/02/2020)，利率正确。

那么，定期存款还能不能放呢？看看通货膨胀指数就知道了。先来看看我的"肯德基Snack Plate指数"xD，当然也是我的最爱，也是到今天还在卖着的套餐，有比较性。

1984年代KFC餐牌价格，取至 https://forum.lowyat.net/topic/2598916/all

1984年的Snack Plate价格大约是RM3.95，同样的有两块原味鸡肉，薯泥，coleslaw和饮料。而2019年的Snack Plate价格为RM14.30，通货膨胀率为3.74%年复合增长率(CAGR)，很了不起吧。而以国家银行公布的官方数据来看，视乎低估了往后几年的通货膨胀率（那是因为数据只包含了核心物品及服务，没有纳入所有的项目）。


以现在的定期存款利率来看，好像存到来最后反而少吃了几餐KFC呢。

那么，又有什么能够取代定期存款而且相对安全的投资工具呢？最为直接的方式就是投资进去以往提过的债券型基金。以往十年的OPR介于2.00%-3.25%之间浮动，即是说定期存款利率也是介于OPR利率之间。取2010年至2020年OPR众数值(Mode)数据3.00%为定存利率来计算，以1,000.00存于定存十年将会使你获得RM343.92的利息。

存入：2010 —— RM1,000.00
取出：2020 —— RM1,343.92

而以笔者最为喜欢的债券型基金之一，且一定会建议客户加入组合里的其中一项基金，以年化回报率6.05%来计算，以投资1,000.00于该基金将会使你获得RM799.31的回报，比定存稍微多了2.32倍。

存入：2010 —— RM1,000.00
取出：2020 —— RM1,799.31



重点，债券基金安全吗？基金以十分分散的方式买入不同公司以及政府发行的债券，不同的赎回期限，不同的风险系数，所以单个债券倒债的风险对整个基金净值的影响有限，除非大规模的倒债同时发生（那也说明整体经济接近于完蛋的局面了），否则不可能会导致整个基金瘫痪。而且债卷给予平均高过定存的利息分配，也高于通货膨胀1-2%，保本十分适合，要不然你的退休基金EPF也不会投资超过一半的资产于固定收入工具（这包含了海内外各大公司以及政府债券）。连EPF都钟情的债券你不投吗xD？

而且，相对定期存款而言，债券基金是没有锁定期限的。你行使赎回资金时将以当日结算的资产净值计算。且由于债券基金拥有很多的债券，全年都会有利息收入。那么资产净值也会缓慢但十分稳健的往上爬。那么对比定期存款而言提早解除存款合约意味着完全损失利息，债券基金能让你拿回比初始资金多一些的钱。

总结：
- 要是你的资金是很关键且一毛钱都不能丢的救命钱，存进定存准没错
- 要是你的资金是1-2年内必须用到的（比方说买房买车头期），存进定存也准没错
- 要是你的资金是超过2年才需要用到的且不是救命钱（六个月的应急资金），投入债券基金就对了
- 要是你才开始学习投资，想慢慢筹集资本，投入债券基金就对了


想知道怎么样才能很懒的但更安全的投资？直接在笔者的脸书专页留下信息。准没错xD。


丹尼理财投资记事本
2020年2月15日
星期六


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